A haz/lakasvasarlasra folvett jelzalogkolcsonok foltetelei vilagszerte 
nagyon kulonbozoek, mivel ez a bankszolgaltatasok egyik leginkabb szabalyozott
aga a legtobb orszagban.  Igy az altalanositasokkal csinjan kell banni, 
es ami eddig leirodott a TIPPen ezugyben, annak joresze csak az USA-ra 
ervenyes.  Pellionisz Andras egyes konkluzioi viszont ezzel egyutt is 
kiegeszitesre szorulnak.

Andras irta:
" Ebbol ket dolog kovetkezik: 1) semmifele "algoritmus"-t ne keress
amellyel a tulfizetesbol eredo havi reszletfizetes-csokkenest
szamitanad - mert ILYEN NINCS,"

Ez teny.

"  2) (es ez a fontosabb konkluzio)
A VILAG LEGROSSZABB UZLETE "tulfizetni" egy mortgage-ot, mert ad
absurdum ha pl. egy 30 eves mortgage elejen vagy es most tulfizetsz
$10,000-et, akkor azt 30 ev mulva kapod vissza, ZERO KAMATTAL, es
raadasul osszehasonlithatatlanul higabb penzben.  A mostani, inflacio
elotti "jo" $10,000-det onkent es dalolva atvaltod tehat egy 30 evvel
kesobbi $10,000-ra, aminek realerteke minden bizonnyal a mainak
csupan elenyeszo toredekere olvad 2023-ra."

Ez viszont csak akkor all, ha a fizetendo realkamat negativ.  A realkamat
a kamat es egyeni fizetesi kepesseg (capacity to pay) novekedesenek 
kulonbsege.  Utobbit kisse elnagyolva az inflacios rataval szoktak 
helyettesiteni, ami csak akkor ervenyes, ha az ember jovedelme lepest
tart az inflacioval.  Szoval, ha a realkamat negativ, ugyanakkora holnapi
visszafizetes kevesebbet er (abszolute vagy relative) mint a mai, es 
ezert a visszafizetest amennyire lehet halasztani kell.  Erre pelda az 
evtizedekkel ezelottrol valo 2.5 szazalekos OTP hitel (ha meg van ilyen: 
az OTP probalta ezeket onkenyesen modositani, fogalmam sincs milyen 
eredmennyel) ami a m.o.-i 20 szazalekos inflacio mellett Andras 
kovetkeztetesere jo pelda.  Ilyen jo helyzetbe viszont manapsag mar nemigen 
lehet kerulni, mert ami kotott kamat van a piacon abba mar a vart inflacios
rata bele van epitve.

Ha viszont a realkamat pozitiv, akkor a holnapi kifizetes tobbet er mint 
a mai.  Hogy ez esetben erdemes-e a korabbi kifizetes, az az illeto 
befektetesi lehetosegeitol es marginalis adokulcsatol valamint az orszag
adotorvenyeitol fugg.  A lakasvasarlas is befektetes: az onallo tokereszt 
az ember aprankent veszi meg a banktol.  Az uzlet az, hogy nem kell lakbert
fizetni (ennek ellentetelezesere nehany nyugat-europai orszag adoztatja a 
sajat lakasukban eloket az un. 'imputed rent' alapjan) es ha minden jol megy
a haz erteke legalabbis megmarad realertekben, de talan novekszik is.
Az utobbi nyereseget is adoztatja nehany orszag az un. 'capital gains tax'
formajaban, de pl. Ausztraliaban a sajat lakas eladasakor szerzett nyereseg 
adomentes egy eves hasznalat utan ha a tulaj benne is lakott.  

Altalaban viszont az amit az ember a sajat hazaba fektet be, ado 
szempontjabol jobb mint a legtobb mas befektetesi lehetoseg, fokent ha 
az ember a folso adosavokba tartozik mely miatt minden tobbletjovedelem
nagyresze az adohivatalhoz megy.  A kerdes az, hogy a sajat haz vetelevel
vagy mas befektetesi forma leven lehet-e a legjobb nyeresegre szert tenni.  
Ennek tokenovedesi, pillanatnyi keszpenzjovedelmi es kockazati oldalai vannak.
A haz hosszabbtavu tokenovekedes, mig pl. egy bankbetet csak keszpenzt 
jovedelmez.  Reszvenyek mindkettot, valtozo aranyban, es a kockazatuk 
altalaban nagyobb mint a bankbeteteke (ami legtobb fejlett orszagban allamilag 
garantalt) es egy jolvalasztott lakase.  Szoval, a befektetes erteke az illeto 
igenyeitol, kockazat iranti toleranciajatol es a kockazat merteket illeto 
szubjektiv megerzesetol fugg.  Ha lehet, persze a legjobb egy diverzifikalt 
befektetesi stragegia, ahol van mindenfele formabol egy kicsi.

A legtobb magamfajta csoronak viszont a biztonsag igen fontos, es emiatt 
a sajat lakas formajaban valo megtakaritas az elso es legjobb megtakaritasi
lehetoseg.  Mivel mint irtam altalaban ez ado szemponjabol is kedvezo, 
megeri a korabbi visszafizetes.  Amikor mar az ember megvette a banktol
a sajat hazat, ez a lehetoseg megszunik, es mas befektetesi formak valnak
kedvezobbe, reszben a sajat haz tovabbi, befektetesi celu kolcsonhoz valo
folhasznalasa reven jelzalogkent. 

Anto'ny Gyuri

Kedves Hirmondo Olvasok!

Mivel tobbnyire olvassatok a TIPP-et, ezert megelozven Babai Laci 
varhato bejelenteset a HIRMONDO-n itt ertesitek minden erdekeltet, hogy
Erdos Laszlo, matematikus doktori osztondijas baratom onfelaldozoan
atvette tolem az adomanygyujtes minden nyuget es nyilait a kovetkezo 
evre. A valtozas oka nem vegkimerulesemben, hanem Ph.D.-m rovides 
elkeszulteben keresendo, vagyis augusztus 7-en hazamegyek Magyarorszagra. 

A tovabbiakban az adomanyokat es az E-maileket

Laszlo Erdos
Department of Mathematics
Fine Hall, Washington Rd.
Princeton, NJ 08544

illetve



cimekre kuldjetek. Az en cimemre feladott leveleket Laci igyekszik majd
kihalaszni a tanszeki postambol, de lehetoleg mostantol egyenesen neki
cimezzetek a boritekokat. Ezuton is szeretnem megkoszonni a kedves es batorito 
olvasoi leveleket, melyek foleg a kezdeti kisse harcias legkorben erot 
adtak a szervezes folytatasahoz. Mint a Hirmondo egyik olvasoja koszonettel 
tartozom az osszes adomanyozonak a Hirmondo fenntartasaert, a Hirmondo 
szerkesztoinek a jo munkaert, illetve Babai Laszlonak, Hatsagi Zsoltnak 
es Hollosi Jozsinak a terjesztes biztositasaert.

Erdos Laszlonak pedig koszonom, hogy elvallalta az adomanyok gyujteset es 
adminisztralasat.

Udvozlettel, 

Gabor

Tegnap lattam a TV-ben, hogy A'merikaban nagy divat telefonhivasssal
uzerkedni. Allitolag fiatalok arulnak telefonhivast, amit nem csak ugy
csinalnak, hogy telefonkartyat lopnak, hanem gyakran betornek valami
telefontarsasag szamitogepes rendszerebe es onnan manipulalnak valamit.
Mivel egyaltalan nem ertek az Amerikai telefonhalozatokhoz megkerdeznem a
'szakertoket', hogy tenyleg ilyen konnyu ott betorni a szamitogepes rendszerbe
es milyen trukkok vannak meg amivel vagy a tarsasagot vagy a gyanutlan
telefonhasznalot megkarositjak?
 Itt (Hong Kongban) a legegyszerubb valakinek a hitelkartyajat lemasolni.
(Arra meg jo egy metrojegy, telefonkartya vagy ilyesmi.) Azzal aztan egyes
telefonokrol a szemelyazonossag igazolasa NELKUL lehet telefonalni.
(Tehat semmifele PIN nem kell hozza aztan meg bizonyitsd be, hogy nem te
voltal aki ket oran at beszelt Madagaszkarral!)
(Allitolag Amerikai telefontarsasagok emiatt mar nem is szeretik fogadni az
ilyen keszulekrol jovo hivast mert utolag mindig vita van belolle.)
 Na ha valaki tudna nekem valami erdekeset meselni irja meg, vagy azt hiszem
jobb a TIPP-be tenni hatha masokat is erdekel!
Udvozlettel
Zsoter Andras (Hong Kongbol)

Kedves Istenes Zolta1n e1s ma1sok!

(Az slocal-t nem ismerem, az a1ltalam ismert rendszereken nincs
ilyen.) A legegyszeru3bb megolda1s, ami minima1lis superususeri
beavatkoza1st ige1nyel, hogy az aliases nevu3 file-ban (na1lunk a
/var/yp/src directoryban van, de ahol nincs Yellow Pages, azaz NIS,
ott az /etc-ben vagy hasonlo1 helyen van) bevezetsz egy aliast, vagyis
beiratsz egy sort, ami i1gy ne1z ki:

ne1v:	"|parancs"

Ennek az az eredme1nye, hogy minden u2zenet, ami "ne1v"-nek van
ci1mezve, bee1rkeze1sekor a1tszu3ro3dik a "parancs" programon. Abba
a programba azta1n azt i1rsz, amit akarsz...

Szo1val a fontos man-page, amit el kell olvasni, az aliases.

U2dv -- Ka1lma1n L.

Kontar leven a nyelveszet teruleten, fentartasokkal tessek fogadni,
amit hozzateszek Toth Ida (nem teljesen latott) gondolataihoz. Inkabb
Olivier valaszahoz.
Az igaz, hogy sok a magyarhoz hasonlito nyelv ;etezik. Bar ami a
kulonbozo szarmazastani magyarazatokat illei, en csak egyet tudok
elfogadni: azt, hogy a magyar egy rendkivul erosen ragozo nyelv.
Ennek nyilvan kovetkezmenyei vannak a gondolkodasra is. Az ember fogalmakban
gondolkodik. Nem mindegy, hogy a megalkotando szo, fogalom kifejezheto-e
egy kompakt kategoriba eso kepzett szoval, onallo jelentessel bir, avagy
el kell mondani egy komplett mellekmondatot a dolog megertesehez. Vagy
tobb mondatot. Erdekes lehet tanulmanyozni a gondolodas fejlodeset a
nyelvi kornyezet figyelembevetelevel (pl. kinai kultura, europai kultura,
mikor melyik fejlodott jobban, miert). Azt hiszem, nem butasag Toth Ida
gondolata.

Hidvegi Zoltannak

Nekem egy Canon BJ-10ex nyomtatom van.
Masfel eve hasznalom es most kellett eloszor festekpatront cserelni benne.
Programlistakat nem szoktam vele nyomtatni, csak
leveleket, oneletrajzokat, meg ami eppen kell nyomtatott formaban.
Lehet "takarekos-modban" is nyomtatni, ilyenkor kevesebb tintat hasznal.
A leiras szerint 1.400.000 karaktert tud egy patron. (en nem szamoltam) :-)

Nagyon meg vagyok vele elegedve. Karbantartaskent, le szoktam porolni.
A felbontasa 360x360 dpi, nagyon jo minosegu kepet tud nyomtatni.
(a lezerek altalaban 300x300 dpi-sek)
Szoval csakis tintasugaras nyomtatot szabad venni ! 

Ja, es imadom, hogy "elfer" a zsebembe !
:-))

Udv :
	Gabor

programot vegre megtalaltam, az ftp.sdsc.edu outgoing directory-jaban. Kis
kesessel talan, mivel hetkozben Ethernet halozatatrendezes miatt nem volt
ftp lehetosegem. Koszonet mindazoknak, akik image-converzio ugyben tanacsot
adtak a TIPPen vagy maganlevelben. A valaszokkal csak az egy problema volt,
hogy mindegyik Sun es Xwindow kozpontu. Ha meg tudnam jeleniteni a ps image
fajl-t Sun-on (ami nincs a laboromban, csak mas osztalyokon), vagy mar az
itteni Macintosh terminalomon, valoszinuleg nem akarnam konvertalni.

A Macintosh Canvas programja a Sun ps fajl-t beolvassa ugyan, ki is
nyomtatja, hibatlanul, de a kepernyon nem jeleniti meg. Emiatt nem lehet a
kepeket szerkeszteni.

A legegyszerubb megoldas (annak, akit a tema meg mindig erdekel, es hasonlo
konverziora szuksege van - az egyik diakunk talalta meg) a Freedom of the
Press Classic PostScript Language interpreter, ami konnyeden konvertal
sokfele iranyban, tobbek kozott "Postcript files to PICT". (Nem ismertem a
programot, amikor a kerdest feltettem a TIPPen). A program katalogusszama a
MacWareHouse-ban GRA 0468, Publisher: ColorAge Inc., Ara 85 dollar.
A telefonszam 1-800-255-6227.

Koszonom megegyszer.                   -ggy

Elnezest kerek, hogy ujbol elkuldom, de holnap 10-kor van alkalmam utoljara E-ma
ilt olvasni, es addig valaszt is szeretnek:  Peter

Kedves TIPPelok!

Repulogepem kedden este indul Bostonbol es szerdan reggel erkezik meg Brusszelbe
, Belgiumba.  Itt kb. negy orat kell varnom a csatlakozasra.  A kerdesem az lenn
e, hogy egyatalan ki mehetek-e a repterrol, es ha igen akkor negy ora alatt latn
ek-e valamit
a varosbol.  Ugy szerintem lenne erdemes mint Pesten, ket ora bejutni Ferihegyro
l a Deakterre ahol mondjuk mar van egy kis latnivalo is, de mondjuk ha ott csak
fel ora, akkor lenne ket, ket es fel oram nezelodesre.
Jovo heten repulok haza az USA-bol igy bucsut mondok minden kedves TIPPelonek (r
emelhetoleg csak atmenetileg), koszonom mindenkinek a jobbnal jobb valaszokat, a
z en orultebbnel orultebb kerdeseimre.

Udv, Peter




Ui:  Mielott ujbol mindenki megkerdezne:  Erzsi az unokatesom neve, akinek a nev
en az E-mail cimet szereztem, en tovabbra is Peter vagyok es gimnazista.

Ha mar tesztelek, azert megjegyzem - szegeny Hollosi Jozsinak most
fohet a feje, mert a baj mindig "ezekkel a mindent tudni akaro fia-
talokkal van..." 
Sebaj, ha mar ennyien erdeklodnek a level-serverek irant, en is
feliratkozom a listara. :-)

Tibor

Juli 30 aug 1 korul indulok haza Magyarorszagra 
Hamburg - Berlin - Praga - Gyor - Bp (?) vagy
        - Nurnberg - Passau - Becs        utvonalon - 

egyenlore ures hely(ek)kel.


Csuka Gabor
email: 

A hagyomanyos USA "thirthy year fixed" es "ARM [adjustable rate 
mortgage]" nem buntet azert ha tulfizeted a havi torlesztest, de a 
kolcson "vegebol leszedve a tulfizetett osszeget", jot rohog rajtad ha 
sietsz.  Jobb ha tudod, hogy ilyen is van. Azt hiszem, aki ismeri a 
sajat mortgaga-at annak felesleges kerdezni a kolcson mikentjerol.  
Aki pedig csak folvett egy komoly summat kolcsonbe anelkul hogy 
pontos ismerete lenne, pl. annak tulfizeteserol, az jol teszi ha sietosen 
megkerdi SAJAT kolcsonadojat a SAJAT KOLCSONERE vonatkozo 
pontos szabalyokrol.  Bankod TUDJA, hogy milyen formulat hasznal 
es kotelessege is megmondani (ha alairaskor nem olvastad volna a 
"fine print"-et). Mindenki mas csak talalgathat, hogy bankodnal pont 
milyen szabalyokat hasznalnak (USA-n kivuli orszagokrol nem is 
beszelve).

Kerem szepen a Baksay Lacit, a Nagy Istvant, vagy a Varga Lajost (esetleg
barki mast Tuscalosa-bol), hogy irjanak mar nekem egy sort, mert nem
tudom Oket elerni. (Surgos lenne!)

      Elore is koszi es elnezest a Tobbiektol,            Gabor

Antony Gyurinak!

Valamit nem jol cimeztem, mert ketszer is visszajott a levelem! Ime, amit 
el szerettem volna juttatni hozzad!

FROM:	Steve Varadi, 71062,3641
TO:	George Antony, >INTERNET:
DATE:	7/11/93 11:21 PM

Kedves Gyuri!

Koszonom kedves soraidat, na nem vettem annyira a lelkemre Andras baratom 
megrovo sorait, mert tudtam, hogy nekem van igazam a mielobbi 
visszafizetest illetoen.

A problemam, hogy a mostani kolcsonado penzugyi ceg, nem ad havi 
elszamolast a befizetesrol.Nem kotelezi ra senki, csak ev vegen az ado 
miatt kell, hogy adjon egy elismervenyt.

Egyebkent ez mar az elmult ket es fel ev alatt a NEGYEDIK ceg, amely 
"kezeli" a szamlankat. Ilyen gyakran cserel gazdat a masodlagos piacon a 
"jol fizeto" ados (ill. azok papirjai!)

Eddig az elozo cegektol szepen kaptunk havonta elszamolast, amibol szepen 
kitunt, hogy mit hova konyveltek el. Itt az alabbit tartalmazza a 
befizetes: Escrow account (ebbol fizetik ki az ingatlanadot es a 
tuzbiztositast, valamint a PMI-t [Private Mortgage Insurance]) a 
toketorlesztes, esetleg kesedelmi kamat (ha idon tul, de ket heten belul 
fizeted be a reszletet) valamint az onkentes extra toketorlesztes.

Majd utana nezek ennek a Mortgage Maker nevu programnak (ez egy 
Shareware?), ha esetleg nem talalok valami hasznalhatot akkor szolhatok?

Egyebirant en a MAKEBOO, es a DEBOO programokat hasznalom, ha binarys 
file-t akarok tovabbitani Internet-en. Meg van az neked?
Szivesen elkuldom, az egy ASCII file-ban irt .bas program, ami 
automatikusan kibontja sajat magat. Termeszetes mindent csak a ZIP-eles 
utan szoktunk attenni BOO-ra.

Mekkora az a Mortgage Maker (suritve)?

Elore is koszi a segitseget
Szia:
-pista (Los Angelesbol)

Most hallom (privatim) mortgage-ugyben, hogy az illeto "Balloon"-mortgage
ugyeben kerdezett, csak elfelejtette ezt kozolni. 

"Balloon" mortgage egy egeszen mas allatfaj, "all bets are off"

Megprbalom megegyszer, hatha most van valaki a vonalban.
Szeretnem tudni annak a Tippnek a sorszamat es meginkabb tartalmat,amiben
konteneres szallitassal foglalkozo cegek listaja van. A gopher utal engem,
ugyanis amikor a Search utan lekerem az egyes Tipp-eket csak a nagy budos
sotetseg fogad. Ezert 'kene' a segitseg!
                                Koszonettel
                                Attila